تُعتبر الديون جزءًا لا يتجزأ من الحياة الحديثة. من القروض الدراسية إلى الرهون العقارية، ومن بطاقات الائتمان إلى تمويل الأعمال، يمكن أن تساعدنا الديون في تحقيق أهداف قد تكون بعيدة المنال بدونها. ومع ذلك، متى تتحول الديون المفيدة إلى عبء مالي؟
يحذر القرآن الكريم من الإنفاق غير الحكيم والتبذير. يقول الله تعالى:
“وَلَا تُبَذِّرْ تَبْذِيرًا. إِنَّ الْمُبَذِّرِينَ كَانُوا إِخْوَانَ الشَّيَاطِينِ ۖ وَكَانَ الشَّيْطَانُ لِرَبِّهِ كَفُورًا.”
(سورة الإسراء، الآيتان 26-27)
تُبرز هذه الآية أهمية الانضباط المالي. فإدارة الديون بحكمة ليست مجرد مسألة اقتصادية، بل هي أيضًا مسؤولية أخلاقية.
متى تصبح الديون مفرطة؟
لا يوجد مبلغ محدد يُعتبر “كثيرًا جدًا” من الديون، بل يعتمد ذلك على الدخل والنفقات والصحة المالية العامة. أحد الأدوات الشائعة لتقييم ما إذا كانت ديونك مفرطة هو نسبة الدين إلى الدخل (DTI). وفقًا لمكتب الحماية المالية للمستهلكين، فإن نسبة DTI التي تزيد عن 43% قد تشير إلى مشكلة وقد تمنعك من الحصول على قرض عقاري.
بشكل عام:
DTI أقل من 36% يُعتبر قابلاً للإدارة.
DTI بين 36% و49% يُعتبر منطقة تحذير.
DTI بنسبة 50% أو أكثر يُعتبر إشارة حمراء، حيث يُشير إلى أن أكثر من نصف دخلك يُخصص لسداد الديون، مما يترك مجالًا ضئيلًا للطوارئ أو الادخار.
علامة أخرى قوية على أن ديونك أصبحت مشكلة هي عندما تحتاج إلى الاعتماد على الائتمان لتغطية الاحتياجات الأساسية. استخدام بطاقات الائتمان لشراء البقالة أو دفع فواتير الخدمات أو تغطية الإيجار—دون القدرة على سدادها شهريًا—هو علامة واضحة على الضائقة المالية.
التكلفة النفسية للديون
الديون ليست مجرد أرقام—لها تأثيرات نفسية حقيقية. يمكن أن تؤدي مستويات الديون المرتفعة إلى التوتر المزمن والقلق واضطرابات النوم وحتى الاكتئاب. تُشير InCharge.org إلى أن الأفراد الذين يعانون من الديون غالبًا ما يُبلغون عن انخفاض في التركيز والإنتاجية في العمل، مما يُخلق حلقة مفرغة تُصعّب من التعافي المالي.
الشباب معرضون بشكل خاص، حيث غالبًا ما يتراكم عليهم الديون بسبب قلة المعرفة المالية، أو التوقعات الاجتماعية، أو الاستخدام الواسع لخطط “اشترِ الآن وادفع لاحقًا”. تُؤكد Soko Financial على أهمية تنمية الوعي المالي في وقت مبكر من الحياة، وبناء عادات تمنع الاقتراض غير الضروري وتعزز الاستقرار على المدى الطويل.
الفرق بين الديون الجيدة والسيئة
ليست كل الديون سيئة. الديون الجيدة عادةً ما تنطوي على الاقتراض للاستثمارات التي من المتوقع أن تنمو في القيمة أو تولد دخلًا، مثل التعليم أو العقارات. غالبًا ما تأتي هذه الديون بمعدلات فائدة منخفضة وإمكانية لتحقيق فوائد مالية على المدى الطويل.
من ناحية أخرى، تشير الديون السيئة عادةً إلى الاقتراض بمعدلات فائدة عالية للنفقات قصيرة الأجل أو المتناقصة في القيمة—مثل السلع الفاخرة أو الأجهزة أو السفر غير الضروري. بينما تُلاحظ Investopedia أن بعض الديون يمكن أن تكون صحية ماليًا، حتى الديون “الجيدة” تصبح خطيرة إذا بدأت مدفوعاتك تتجاوز دخلك أو إذا أصبح الاقتراض عادة بدلاً من أداة.
استراتيجيات للبقاء في السيطرة
يتطلب الابتعاد عن مشاكل الديون مزيجًا من الوعي والتخطيط والانضباط. الخطوة الأولى هي تتبع دخلك ونفقاتك باستمرار حتى تفهم أين يذهب مالك كل شهر. هذا يساعد في تحديد الإنفاق غير الضروري ومجالات التعديل.
تجنب المشتريات الاندفاعية—خاصةً عند استخدام الائتمان—أمر بالغ الأهمية. من السهل تبرير النفقات الصغيرة، لكنها تتراكم بسرعة ويمكن أن تُوقعك في الديون. إنشاء صندوق ادخار للطوارئ هو استراتيجية رئيسية أخرى؛ فهو يُتيح لك التعامل مع النفقات غير المتوقعة دون الاقتراض.
يجب استخدام بطاقات الائتمان بمسؤولية. الهدف هو سداد الرصيد الكامل كل شهر لتجنب رسوم الفائدة والحفاظ على درجة ائتمان صحية. اقترض فقط ما تحتاجه حقًا، وابتعد عن القروض للترقيات غير الضرورية في نمط الحياة. يمكن أن يساعد اختيار القروض ذات معدلات الفائدة الثابتة أيضًا في التنبؤ بالمدفوعات والميزانية.
قد تبدو المدفوعات الدنيا كراحة، لكنها تُطيل من فترة الدين وتزيد من إجمالي تكاليف الفائدة. إذا كنت تتعامل بالفعل مع ديون متعددة، فكر في التفاوض على شروط أفضل أو التوحيد لتبسيط المدفوعات وتقليل الفائدة المحتملة. إذا لم تكن متأكدًا من أين تبدأ أو شعرت بالإرهاق، لا تتردد في طلب المشورة من مستشار مالي موثوق.
أخيرًا، خذ وقتًا لتثقيف نفسك حول الشؤون المالية الشخصية. فهم كيفية عمل الديون، وكيفية تراكم الفائدة، ومخاطر التأخر في السداد يمكن أن يُحدث فرقًا كبيرًا في كيفية تعاملك مع الاقتراض.
الخاتمة
تصبح الديون مشكلة ليس بوجودها، بل بكيفية إدارتها. يمكن أن تكون أداة أو فخًا، اعتمادًا على ما إذا كنت تتحكم فيها—أو هي التي تتحكم فيك. كن صادقًا بشأن وضعك المالي، حافظ على نسبة DTI تحت السيطرة، ولا تستخدم الديون لتمويل نمط حياة غير مستدام. كما هو الحال مع العديد من الأمور، الاعتدال والانضباط هما المفتاح.
كما يُذكرنا القرآن، فإن الإسراف والتبذير يُضللاننا. إدارة الديون بمسؤولية هي جزء من العيش حياة متوازنة ومبدئية.
لنستثمر في الشريعة الإسلامية على موقع zeedsharia.com
المراجع
- InCharge Debt Solutions. (n.d.). How much debt is too much? Retrieved from https://www.incharge.org/debt-relief/how-much-debt-is-too-much/
- Investopedia. (2022). What is a reasonable amount of debt? Retrieved from https://www.investopedia.com/ask/answers/12/reasonable-amount-of-debt.asp
- Soko Financial Education. (n.d.). Jangan terjebak: Cara bijak menghindari hutang sejak muda. Retrieved from https://sokofinancialedu.com/detail-blog/jangan-terjebak-cara-bijak-menghindari-hutang-sejak-muda
- Fortune Indonesia. (n.d.). 10 cara mengelola utang. Retrieved from https://www.fortuneidn.com/finance/10-cara-mengelola-utang-00-d1ssd-ptqvtm
